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받기 전 딱 이것만 알아도 반은 먹고 들어가는 기본 상식 모음
회사 다니면서 한 번쯤은 대출 생각 안 해본 사람 거의 없을 겁니다. 전세, 월세, 차, 갑자기 목돈 필요할 때까지… 이게 생각보다 빨리 옵니다.
저도 처음엔 “직장인이니까 알아서 잘 나오겠지~” 이런 생각으로 은행 갔다가, 말도 안 되게 복잡한 설명 듣고 멘붕 왔었습니다.
대출이라는 게 받는 순간은 간단한데, 그 뒤에 따라오는 이자, 조건, 기간이 은근히 삶에 영향을 주게 되어 있습니다.
그래서 오늘은 어렵게 설명 안 하고, 직장인이 대출 받기 전에 최소한 이것만은 알고 있어야겠다 싶은 것들만 경험 섞어서 정리해 보겠습니다. 은행 창구 앞에서 고개만 끄덕이다가 집에 와서 후회하는 일, 조금이라도 줄여보자는 취지 되겠습니다.
목차
"직장인이라서 대출 잘 나온다"는 말, 반만 맞다.
회사 다닌다고 해서 무조건 좋은 조건 나오는 건 아니었습니다. 은행에서 보는 건 “직장인”이라는 타이틀보다 얼마나 안정적으로 벌고 있느냐였습니다.
특히 중요했던 게 재직 기간이었습니다. 이직한 지 얼마 안 됐을 때 대출 알아봤다가, 생각보다 한도 확 줄어드는 거 보고 현실 직시 제대로 했었습니다. 4대 보험 가입 여부, 급여가 매달 일정하게 들어오는지도 꽤 중요하게 봅니다.
금리, 숫자만 보면 안 되고 구조를 봐야 함
연 4%, 5% 이런 숫자만 보면 괜히 안심됩니다. 근데 진짜 중요한 건 고정금리냐, 변동금리냐였습니다. 체감 차이가 생각보다 큽니다.
변동금리는 처음엔 싸 보이는데, 금리 오르면 그대로 직격탄이었습니다. 월급은 그대로인데 이자만 슬금슬금 올라가는 느낌… 진짜 스트레스였습니다. 고정금리는 초반 부담은 살짝 있어도 마음은 훨씬 편했습니다.
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
|---|---|---|
| 초기 부담 | 조금 있음 | 상대적으로 적음 |
| 향후 리스크 | 낮음 | 높음 |
| 심리 안정감 | 높음 | 낮음 |
한도 꽉 채워서 받는 거, 은근히 위험
은행에서 “이만큼까지 가능하십니다.”라는 말 들으면 괜히 다 써야 할 것 같은 기분. 근데 한도는 쓸 수 있는 최대 치지, 써도 되는 금액은 아니었습니다.
저도 한 번 여유 있게 받아놨다가, 안 써도 되는 돈까지 쓰게 된 적 있었습니다. 한도는 일부러 조금 남겨두는 게 정신 건강에도 좋았습니다.
상환 방식, 나중에 차이 급니다
대출 설명 들을 때 제일 멍해졌던 게 바로 이 부분이었습니다. 원리금 균등이니, 원금 균등이니… 이름부터 머리 아프게 합니다. 근데 이거 선택 하나로 체감이 꽤 달라졌습니다.
아주 간단하게 정리하면 이렇습니다. 매달 나가는 돈이 일정한 게 좋으면 원리금 균등, 총이자를 조금이라도 줄이고 싶으면 원금 균등이었습니다. 저는 처음엔 월 고정 지출 관리가 중요해서 원리금 선택했는데, 나중에 여유 생기니까 “아… 원금이 더 아깝다” 이런 생각 들게 됩니다.
| 구분 | 원리금 균등 | 원금 균등 |
|---|---|---|
| 월 부담 | 항상 일정 | 초반 큼, 점점 감소 |
| 총 이자 | 상대적으로 많음 | 더 적음 |
신용점수, 대출 전이 더 중요하다
대출받고 나서 관리하는 것도 물론 중요하지만, 체감상 점수는 그전에 거의 결정돼 있습니다. 은행 상담하면서 느낀 건 “이미 점수 보고 시작한다”는 느낌이었습니다.
카드 연체 한 번, 소액 현금서비스 몇 번 이런 게 생각보다 크게 보이게 됩니다. 그래서 대출 알아보기 전에 점수 한 번 확인하고, 괜히 건드리면 안 될 시기라는 것도 알게 됐습니다.
‘급해서’ 받는 대출이 제일 비쌉니다
시간 없다고 아무 데서나 받으면 조건 진짜 안 좋았습니다. 하루 이틀 차이로 금리, 조건 달라지는 거 직접 겪어보니 알게 되었습니다.
- 급할수록 비교 못 하고 손해 보기 쉽다
- 조건 나쁜 상품으로 빠질 확률 높다
- 숨 고르고 비교하면 체감 차이 크다
대출은 급할수록 한 번 숨 고르고, 비교는 꼭 해봐야 합니다. 이거 하나만 지켜도 손해 절반은 줄어드는 느낌이었습니다.
꼭 그렇진 않았습니다. 은행이 안정적인 건 맞지만, 개인 상황에 따라 조건이 더 좋은 상품은 따로 있었습니다. 무조건 은행이 답이라고 생각하면 선택지가 줄어들 수 있었습니다.
아예 안 되는 건 아니었습니다. 다만 한도랑 금리가 확실히 불리해지긴 했습니다. 최소 6개월~1년 기준으로 보는 곳이 많다는 건 체감했습니다.
안전함만 보면 고정금리였습니다. 월 부담이 예측 가능해서 마음이 편했습니다. 대신 초기 금리는 조금 더 나갈 수 있다는 점은 감안해야 했습니다.
심리 문제였습니다. 한도를 꽉 채우지 않으니까 소비도 줄고, 신용 관리도 훨씬 편했습니다.
신용점수였습니다. 이게 거의 출발선입니다. 대출 알아보기 직전에 연체나 현금서비스만 피해도 조건 차이가 꽤 났습니다.
최소 2~3곳은 봐야 감이 옵니다. 한 군데만 보고 결정하면 그게 좋은 조건인지 나쁜지도 모른 채 받게 될 확률이 컸습니다.
대출은 받는 순간보다 갚는 시간이 훨씬 길어집니다. 서류 몇 장 쓰고, 설명 한 번 듣고 끝나는 줄 알았는데 그 뒤로 몇 년 동안 매달 빠져나가는 돈을 보면서 체감이 확 왔습니다. 그래서 더더욱 가볍게 보면 안 되는 문제입니다.
예전엔 대출받는 사람들 보면 괜히 겁부터 났었는데, 알고 나니까 무서운 건 대출 자체가 아니라 아무 생각 없이 받는 선택이었습니다. 구조도 모르고, 조건도 모르고, 급하다는 이유로 결정하면 그 부담이 고스란히 내 월급에 얹혀옵니다.
이 글 보면서 “아 이건 진짜 미리 알았으면 좋았겠다” 싶은 포인트 하나쯤은 있으셨을 것 같은데요. 그 하나만 챙겨 가셔도, 나중에 대출받을 때 훨씬 덜 흔들릴 겁니다. 대출은 무조건 피하는 게 답은 아니지만, 알고 받는 순간부터 완전히 다른 선택이 된다는 거 아셨을 겁니다.